環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)

　　1概述

　　"環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是隨著環(huán)境污染事故和環(huán)境侵權(quán)行為的頻繁

　　發(fā)生以及公眾環(huán)境權(quán)利意識(shí)的不斷增強(qiáng)，從公眾責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)中逐漸獨(dú)立出來。通常而言的環(huán)境污染是指環(huán)境因物質(zhì)和能量的介入，而導(dǎo)致其化學(xué)、物理、生物或者放射性等特性的改變，從而影響環(huán)境功能及資源的有效利用或危害人體健康和人類生活的現(xiàn)象。而環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)又被稱為“綠色保險(xiǎn)”， 是圍繞環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人發(fā)生污染水、土地或空氣等污染事故對第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)，它是整個(gè)責(zé)任保險(xiǎn)制度的一個(gè)特殊組成部分，也是一種生態(tài)保險(xiǎn)，投保人以向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的形式，將突發(fā)、意外的惡性污染風(fēng)險(xiǎn)或累積性環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

　　保險(xiǎn)固然有理賠的功能，然而面對被污染了的環(huán)境，理賠對于社會(huì)的和諧穩(wěn)定起到的作用也就顯得微不足道了，環(huán)境污染給受害方造成的影響可能是長期潛在的，當(dāng)前的損失評估可能不能完全反映這一影響，如果是健康和生命方面的影響就更不是金錢所能夠彌補(bǔ)的。

　　所以，最好的方法是避免環(huán)境污染事故的發(fā)生!環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)把保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法與環(huán)境管理相結(jié)合，通過第三方的風(fēng)險(xiǎn)管理與服務(wù)的實(shí)施，努力實(shí)現(xiàn)讓環(huán)境事故“大事化小、小事化了”，最大限度降低突發(fā)性環(huán)境污染事故的發(fā)生概率，降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，保障環(huán)境安全。參險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司也會(huì)要求企業(yè)在投保同時(shí)完善防范措施。如果沒有防范措施，風(fēng)險(xiǎn)將處于免賠的狀態(tài)。這在一定程度能夠促進(jìn)企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)的管控，從而產(chǎn)生更大的社會(huì)意義。

　　2首例

　　2008年9月28日，湖南省株洲市昊華公司發(fā)生氯化氫氣體泄漏事件，導(dǎo)致周邊村民的農(nóng)田受到污染。這家企業(yè)于2008年7月投保了由中國平安集團(tuán)旗下平安產(chǎn)險(xiǎn)承保的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)。接到報(bào)案后，平安產(chǎn)險(xiǎn)立即派出勘察人員趕赴現(xiàn)場，確定了企業(yè)對污染事件負(fù)有責(zé)任以及保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任。依據(jù)《環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)》條款，平安產(chǎn)險(xiǎn)與村民們達(dá)成賠償協(xié)議，在不到10天的時(shí)間內(nèi)就將1.1萬元賠款給付到村民手中。這起牽涉到120多戶村民投訴的環(huán)境污染事故得以快速、妥善解決。

　　3特點(diǎn)

　　環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

　　(1)承保條件嚴(yán)格，承保責(zé)任范圍受到限制;

　　(2)個(gè)別確定保險(xiǎn)費(fèi)率，具有特定性;

　　(3)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，需要政府支持。

　　4好處

　　當(dāng)前，我國正處于環(huán)境污染事故的高發(fā)期。一些地方的工業(yè)企業(yè)污染事故頻發(fā)，嚴(yán)重污染環(huán)境，危害群眾身體健康和社會(huì)穩(wěn)定，特別是一些污染事故受害者得不到及時(shí)賠償，引發(fā)了很多社會(huì)矛盾。利用保險(xiǎn)工具來參與環(huán)境污染事故處理，有利于分散企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促使其快速恢復(fù)正常生產(chǎn);有利于發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的社會(huì)管理功能，利用費(fèi)率杠桿機(jī)制促使企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，提升環(huán)境管理水平;有利于使受害人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，減輕政府負(fù)擔(dān)，促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變。

　　(1)分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　由于環(huán)境污染事故影響范圍廣和損失數(shù)額巨大的特點(diǎn),單一的企業(yè)很難承受。通過環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn),可以將單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給眾多的投保企業(yè),從而使環(huán)境污染造成的損害由社會(huì)承擔(dān),分散了單一企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),也能夠使企業(yè)可以迅速恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

　　(2)發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的職能之一就包括社會(huì)管理功能,這在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)上體現(xiàn)的尤為突出。保險(xiǎn)公司可以利用環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率杠桿機(jī)制來促使企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理,提升環(huán)境管理水平,同時(shí)也能夠提高企業(yè)的環(huán)境保護(hù)意識(shí)。

　　(3)有利于迅速地使受害人得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,有效地保護(hù)受害者。

　　目前我國對于環(huán)境污染造成的人身財(cái)產(chǎn)損害的賠償,主要由國家財(cái)政承擔(dān),由于權(quán)力機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性,使得受害人不能在最快的時(shí)間得到損失補(bǔ)償,從而甚至激化社會(huì)矛盾,同時(shí)也會(huì)增加國家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。利用環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)來參與環(huán)境污染事故的處理,有利于使受害人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,穩(wěn)定社會(huì)秩序,減輕政府的負(fù)擔(dān),還可以促進(jìn)政府職能的轉(zhuǎn)變。

　　在無錫，保險(xiǎn)公司會(huì)組織專家團(tuán)隊(duì)為每一家(擬)投保企業(yè)開展符合實(shí)時(shí)環(huán)境管理要求的、有針對性的現(xiàn)場服務(wù)：行業(yè)專家主要關(guān)注常見問題和容易被忽視的風(fēng)險(xiǎn)隱患，防止“習(xí)慣性違章”、“見怪不怪”等行為造成環(huán)境風(fēng)險(xiǎn);院校專家主要針對“疑難雜癥”和衍生問題改良現(xiàn)有工藝或推薦新的治理工藝。對于專家現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)的環(huán)境隱患，環(huán)保部門會(huì)要求企業(yè)及時(shí)整改，整改后第二年再服務(wù)，如此良性循環(huán)，最終達(dá)成環(huán)境安全的目標(biāo)。

　　環(huán)境安全了，社會(huì)自然安定，民眾自然和諧，這是一個(gè)多方共贏的局面。對于環(huán)境安全，政府部門主要承擔(dān)首要責(zé)任，環(huán)保主管部門主要承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，企業(yè)主要承擔(dān)主體責(zé)任。通過環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，政府部門可以提高環(huán)境安全的保障水平，出險(xiǎn)后由原來的賠償者轉(zhuǎn)變?yōu)閰f(xié)調(diào)者，把環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)大事化小小事化了，促進(jìn)了社會(huì)的和諧和穩(wěn)定;而環(huán)保部門相當(dāng)于免費(fèi)多了一支監(jiān)管隊(duì)伍，可以換個(gè)角度看待企業(yè)環(huán)保，為自己增加了一道防火墻;企業(yè)可以通過投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，得到專家的現(xiàn)場服務(wù)，排查自身的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)隱患，降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn);而保險(xiǎn)公司通過環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)可以盡到自己的社會(huì)責(zé)任，組織社會(huì)資源(專家團(tuán)隊(duì))，創(chuàng)新社會(huì)管理模式，改善自身形象，同時(shí)，該險(xiǎn)種可能成為一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

　　5試點(diǎn)

　　2013年2月21日消息，環(huán)境保護(hù)部與中國保監(jiān)會(huì)近日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)各地在涉重金屬企業(yè)和石油化工等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)推進(jìn)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　據(jù)悉，目前我國已在十多個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)開展了相關(guān)試點(diǎn)工作，投保企業(yè)達(dá)2000多家，承保金額近200億元。運(yùn)用保險(xiǎn)工具，以社會(huì)化、市場化途徑解決環(huán)境污染損害，有利于促使企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，減少污染事故發(fā)生;有利于迅速應(yīng)對污染事故，及時(shí)補(bǔ)償、有效保護(hù)污染受害者權(quán)益。

　　《指導(dǎo)意見》明確了強(qiáng)制投保企業(yè)的范圍：一是涉重金屬企業(yè)。包括重有色金屬礦(含伴生礦)采選業(yè)、 重有色金屬冶煉業(yè)、鉛蓄電池制造業(yè)、皮革及其制品業(yè)、化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)等行業(yè)內(nèi)涉及重金屬污染物產(chǎn)生和排放的企業(yè)。二是按地方有關(guān)規(guī)定已被納入投保范圍的企業(yè)，都應(yīng)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。三是其他高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。國家鼓勵(lì)石化行業(yè)企業(yè)、危險(xiǎn)化學(xué)品經(jīng)營企業(yè)、危險(xiǎn)廢物經(jīng)營企業(yè)、以及存在較大環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的二惡英排放企業(yè)等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。

　　《指導(dǎo)意見》規(guī)定了相應(yīng)的激勵(lì)和約束機(jī)制。對應(yīng)當(dāng)投保而未及時(shí)投保的企業(yè)，環(huán)保部門將采取相關(guān)約束措施：一是將企業(yè)是否投保與建設(shè)項(xiàng)目環(huán)境影響評價(jià)文件審批、建設(shè)項(xiàng)目竣工環(huán)境保護(hù)驗(yàn)收申請審批、強(qiáng)制清潔生產(chǎn)審核、排污許可證核發(fā)，以及上市環(huán)保核查等制度的執(zhí)行緊密結(jié)合。二是暫停受理企業(yè)的環(huán)境保護(hù)專項(xiàng)資金、重金屬污染防治專項(xiàng)資金等相關(guān)專項(xiàng)資金申請。三是將企業(yè)未按規(guī)定投保的信息及時(shí)提供銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，作為客戶評級(jí)、信貸準(zhǔn)入管理和退出的重要依據(jù)?！吨笇?dǎo)意見》同時(shí)提出了促進(jìn)企業(yè)投保的激勵(lì)措施。如在安排環(huán)境保護(hù)專項(xiàng)資金或者重金屬污染防治專項(xiàng)資金時(shí)，對投保企業(yè)污染防治項(xiàng)目予以傾斜;將投保企業(yè)投保信息及時(shí)通報(bào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則優(yōu)先給予信貸支持。

　　6重要性

　　開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，首先，可以有效解決環(huán)境問題與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾，改善環(huán)境狀況。將環(huán)境危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，發(fā)生事故及時(shí)賠償，維護(hù)受害者利益，保證企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，保障社會(huì)安定;其次，保險(xiǎn)公司為降低賠付率，也會(huì)加強(qiáng)對投保企業(yè)的監(jiān)督，通過保費(fèi)調(diào)整等方式，促使投保企業(yè)改善自身環(huán)境狀況。開拓保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，也可作為排污收費(fèi)制度的補(bǔ)充。

　　環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的目標(biāo)是控制環(huán)境事故不發(fā)生，把保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法與環(huán)境管理相結(jié)合，通過第三方的風(fēng)險(xiǎn)管理與服務(wù)的實(shí)施，努力實(shí)現(xiàn)讓環(huán)境事故“大事化小、小事化了”，最大限度降低突發(fā)性環(huán)境污染事故的發(fā)生概率，降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，保障環(huán)境安全。參險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司也會(huì)要求企業(yè)在投保同時(shí)完善防范措施。如果沒有防范措施，風(fēng)險(xiǎn)將處于免賠的狀態(tài)。這在一定程度能夠促進(jìn)企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)的管控，從而產(chǎn)生更大的社會(huì)意義。

　　7國外情況

　　美國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)又稱污染法律責(zé)任保險(xiǎn)，包括兩類:一是環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)，以約定的限額承擔(dān)被保險(xiǎn)人因其污染環(huán)境，造成鄰近土地上的任何第三人的人身損害或財(cái)產(chǎn)損失而發(fā)生的賠償責(zé)任;二是自有場地治理責(zé)任保險(xiǎn)，以約定的限額為基礎(chǔ)，承擔(dān)被保險(xiǎn)人因其污染自有或者使用的場地而依法支出的治理費(fèi)用。美國的保險(xiǎn)人一般只對非故意的、突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的人身、財(cái)產(chǎn)損害承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對企業(yè)正常、累積的排污行為所致的污染損害也可予以特別承保。美國針對有毒物質(zhì)和廢棄物的處理所可能引發(fā)的損害賠償責(zé)任實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

　　德國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)采取強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度。德國《環(huán)境責(zé)任法》規(guī)定，存在重大環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的“特定設(shè)施”的所有人，必須采取一定的預(yù)先保障義務(wù)履行的措施，包括與保險(xiǎn)公司簽訂損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)合同，或由州、聯(lián)邦政府和金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保。該法直接以附件方式列舉了“特定設(shè)施”名錄。名錄覆蓋了關(guān)系國計(jì)民生的所有行業(yè)，對于高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的“特定設(shè)施”，不管規(guī)模和容量如何，都要求其所有者投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。

　　法國和英國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔。一般由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境污染責(zé)任投保，但法律規(guī)定必須投保的則強(qiáng)制投保。

　　印度議會(huì)于1991年通過《公共責(zé)任保險(xiǎn)法》規(guī)定。對于處理“危險(xiǎn)物質(zhì)”的有關(guān)單位，如果是政府和國有公司，實(shí)行環(huán)境保險(xiǎn)基金制度。如果是普通商務(wù)公司，則強(qiáng)制要求投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。印度環(huán)境部根據(jù)該法授權(quán)于1992年3月公布了《適用公共責(zé)任保險(xiǎn)法的化學(xué)物質(zhì)名錄和數(shù)量限值》。具體列舉了5組共182種“危險(xiǎn)物質(zhì)”的種類和各自的保險(xiǎn)起征數(shù)量。這些物質(zhì)均為毒性高、易燃易爆或具有較高反應(yīng)性的化學(xué)物質(zhì)。

　　巴西于1981年頒布首部環(huán)境法，即第6.938號(hào)法律第14項(xiàng)條款要求污染者無論在是否具有過錯(cuò)的情況下都必須對環(huán)境以及第三方造成的損害進(jìn)行賠償。此后，巴西國會(huì)于1998年2月12日通過的第9.605號(hào)環(huán)境犯罪法,對違反環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)的行為處以最高至5,000萬巴西里亞伊約合2,232萬美元)的罰款。巴西本國以及外國銀行都開始要求企業(yè)客戶采取措施降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。將企業(yè)是否能夠出具保險(xiǎn)單或控制污染的保證條款作為批準(zhǔn)給予貸款的條件。Unibanco-AIG Seguros保險(xiǎn)公司在2005年開發(fā)了首個(gè)綜合企業(yè)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，該公司一直在與25家來自石油、石油化工、化工、紙漿和造紙、紡織、金屬以及采礦行業(yè)巴西的主要公司進(jìn)行保險(xiǎn)方面的談判。巴西國家石油公司Petrobras。已經(jīng)開始執(zhí)行了某種污染保險(xiǎn)，但還無法得知相關(guān)的詳細(xì)情況。該公司在2000年7月到2001年7月之間曾將接近700萬升石油和副產(chǎn)品泄漏，巴西聯(lián)邦及國家環(huán)境保護(hù)部門對該公司處以了1.3億美元的罰款。

　　8發(fā)展現(xiàn)狀

　　環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在我國的實(shí)踐大致分為兩個(gè)階段，第一階段是上個(gè)世紀(jì)90年代初，這一階段的特點(diǎn)是部分城市推出了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，但市場成效并不理想，到90年代中期相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品就退出了市場。第二階段以2007年底由環(huán)保部與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》(后簡稱“意見”)為標(biāo)志，環(huán)境保護(hù)部、保監(jiān)會(huì)等國家相關(guān)行政管理部門積極推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，試點(diǎn)在更多的省市和行業(yè)展開。與第一階段相比，現(xiàn)階段的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施的政治和政策條件都發(fā)生了重大變化。科學(xué)發(fā)展觀、環(huán)境保護(hù)歷史性轉(zhuǎn)變的提出，為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施提供了強(qiáng)大的政治和戰(zhàn)略保障，國家鼓勵(lì)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段解決環(huán)境問題、相關(guān)行政管理部門的積極參與為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境，保險(xiǎn)市場逐步走向成熟并具備開發(fā)環(huán)保產(chǎn)品的能力、公眾對保障環(huán)境權(quán)益的需求等，為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施形成了有利的市場環(huán)境。

　　2008年環(huán)保部與保監(jiān)會(huì)在蘇州召開了全國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作會(huì)議，標(biāo)志著試點(diǎn)示范工作全面啟動(dòng)，江蘇、湖北、湖南、河南、重慶、沈陽、深圳、寧波、蘇州等省市作為試點(diǎn)地區(qū)展開了相關(guān)工作，并初步確定以生產(chǎn)、經(jīng)營、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、使用危險(xiǎn)化學(xué)品企業(yè)，易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)、危險(xiǎn)廢物處置企業(yè)、垃圾填埋場、污水處理廠和各類工業(yè)園區(qū)等作為主要對象開展試點(diǎn)。2008年7月，平安保險(xiǎn)湖南分公司對昊化化工公司因事故引起的污染損害進(jìn)行了賠付，這是《意見》發(fā)布后全國首例環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)賠付案，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。

　　環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在我國已經(jīng)實(shí)施近兩年，取得了積極的社會(huì)反響，環(huán)保與保監(jiān)部門的協(xié)調(diào)工作機(jī)制已經(jīng)建立，多個(gè)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品投入市場，各地的試點(diǎn)工作也在穩(wěn)步推進(jìn)，全國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)取得了階段性進(jìn)展。但總體來說，我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)尚處于發(fā)展初期，相關(guān)法律、標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作等方面還存在一些問題。雖然這些問題是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度完善過程中必然會(huì)出現(xiàn)的現(xiàn)象，但必須充分分析這些問題，找出產(chǎn)生這些問題的深層次原因，將是進(jìn)一步深入開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的關(guān)鍵。

　　1.環(huán)境污染損害賠償責(zé)任不明確，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施缺乏內(nèi)在動(dòng)力。我國在環(huán)境污染損害賠償責(zé)任方面的規(guī)定并不明確，責(zé)任追究主要依靠行政處罰，環(huán)境事故的民事責(zé)任和刑事責(zé)任追究制度非常不完善，而法律賦予的行政處罰額度有限，許多環(huán)境事故肇事者只承擔(dān)了少量的污染損失，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)和地方政府則承擔(dān)了大部分的損害，而且受損的環(huán)境和生態(tài)系統(tǒng)往往并不計(jì)入污染損失當(dāng)中。在環(huán)境污染損害賠償和責(zé)任追究制度不完善的情況下，企業(yè)既缺乏環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，也不承擔(dān)全部污染損害的賠付責(zé)任，大多不愿意將環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理納入經(jīng)營成本之中，因此也就不具有購買保險(xiǎn)的需求，導(dǎo)致環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣缺乏內(nèi)在推動(dòng)力。

　　2.環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣缺乏法律保障。我國現(xiàn)階段的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是在缺乏立法的基礎(chǔ)上開展的，沒有國家層次的法律法規(guī)對環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定。雖然各級(jí)環(huán)保和保監(jiān)部門發(fā)布了一些指導(dǎo)意見或工作方案，能在一定程度上保障它在特定區(qū)域和范圍內(nèi)實(shí)施，但從該險(xiǎn)種的長期發(fā)展來看，缺乏法律保障還是制約它的一個(gè)關(guān)鍵因素。實(shí)踐表明，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在試點(diǎn)過程中遭遇的諸多問題，其中沒有法律保障是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)推進(jìn)中的最大難題 。因此，在相關(guān)環(huán)保立法中明確加入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容，是當(dāng)前環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度完善的關(guān)鍵。

　　3.地方試點(diǎn)缺乏國家在政策、資金等方面的支持。我國目前還沒有專項(xiàng)資金支持環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，試點(diǎn)工作的主要經(jīng)費(fèi)依靠地方財(cái)政支出。作為國家重點(diǎn)推動(dòng)的環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策之一，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作應(yīng)有專項(xiàng)資金的支持，不僅要保證試點(diǎn)工作的協(xié)調(diào)、調(diào)度、統(tǒng)籌方面的經(jīng)費(fèi)，而且要有一定的資金對積極參與的投保企業(yè)和保險(xiǎn)公司予以適度補(bǔ)貼，畢竟試點(diǎn)初期市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，不確定因素較多，只有確保參與試點(diǎn)的企業(yè)運(yùn)作良好，才能吸引更多的相關(guān)企業(yè)參與到環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)中來。此外，多數(shù)參與試點(diǎn)的地方希望環(huán)保部能夠發(fā)文明確支持地方的工作，便于地方捋順關(guān)系，協(xié)調(diào)相關(guān)部門開展工作。

　　4.缺乏對投保企業(yè)和保險(xiǎn)公司激勵(lì)機(jī)制，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)開展初期，相關(guān)的法律和政策體系非常不完善，投保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)期和保險(xiǎn)公司的盈利預(yù)期都很難確定，社會(huì)對它的了解度和認(rèn)可度不高，參與的投保企業(yè)和保險(xiǎn)公司數(shù)量不多，這不符合保險(xiǎn)業(yè)最基本的“大數(shù)原則”的要求，在缺乏必要激勵(lì)機(jī)制的情況下，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)被增大很多，同時(shí)投保企業(yè)也會(huì)因提交保費(fèi)增加運(yùn)營成本而降低在同類企業(yè)競爭力?？紤]到環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的公益性，以及鼓勵(lì)更多排污企業(yè)參與進(jìn)來的因素，在試點(diǎn)階段還是非常有必要制定可行的優(yōu)惠政策，對兩類企業(yè)予以支持。

　　5.環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)和損害賠付都缺乏指導(dǎo)。目前環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣還面臨著許多技術(shù)性問題，國家尚未制定環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估方法、污染損害認(rèn)定和賠償標(biāo)準(zhǔn)等。由于缺乏環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估方法，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和量化難度很大，而且行業(yè)和企業(yè)間的差異也比較大，保險(xiǎn)公司很難判斷企業(yè)的根據(jù)企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)。此外，由于缺乏國家環(huán)境污染損害認(rèn)定和賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司從保護(hù)自身利益的角度出發(fā)制定賠償條款，導(dǎo)致大多保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)賠償范圍窄、免責(zé)條款過多等問題，削弱了它的公益性，盈利性的特征過于明顯。因此，相關(guān)環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的缺失，已經(jīng)影響到環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣程度和政策目標(biāo)。

　　9長效機(jī)制

　　環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)涉及到環(huán)保部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司、投保企業(yè)等。這就需要建立和完善環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，做到:明確環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的投保主體;建立環(huán)境污染事故勘察、定損與責(zé)任認(rèn)定機(jī)制;環(huán)保部門制定環(huán)境污染事故損失核算標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)核算指南;建立規(guī)范的理賠程序;從而提高環(huán)境污染事故預(yù)防能力。

　　理的長效機(jī)制就顯得非常迫切和必要。在不斷提高政府環(huán)境事故預(yù)防管理能力的基礎(chǔ)上，必須充分利用社會(huì)各層面的監(jiān)管力量，參與到環(huán)境事故預(yù)防體系中，有效的避免環(huán)境事故的發(fā)生。通過環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)公司出于減少自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的目的，會(huì)積極加強(qiáng)對投保企業(yè)的監(jiān)督，這是對行政監(jiān)管的重要補(bǔ)充，并將會(huì)為監(jiān)管部門等方面提供更為全面翔實(shí)的信息，有利于提高預(yù)防環(huán)境事故的能力。

　　2.完善環(huán)境污染損失賠償，降低政府處理環(huán)境事故成本的需要。1998～2005年間，我國因發(fā)生環(huán)境污染事故造成的直接經(jīng)濟(jì)損失年均為1.4億元，2006年污染直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到13471.1萬元，而相應(yīng)的污染事故賠、罰款總額為8415.9萬元 ，低于事故造成的直接經(jīng)濟(jì)損失。由于現(xiàn)階段環(huán)境污染賠償制度十分不完善，污染事故罰款總額及污染事故賠償總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以償還事故造成的直接經(jīng)濟(jì)損失，國家和社會(huì)承擔(dān)了大部分環(huán)境危害及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。通過環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等社會(huì)化途徑，能有效分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，大大減少環(huán)境污染事故對企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的影響，同時(shí)也履行了企業(yè)的環(huán)境責(zé)任，政府在處理環(huán)境事故時(shí)也減少環(huán)境恢復(fù)和救濟(jì)等方面的支出。從長期看，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是完善我國環(huán)境污染損失賠償制度的重要途徑。

　　3.保障污染受害者權(quán)益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的需要。雖然在我國現(xiàn)行的法律和制度中，環(huán)境污染受害者可通過民事侵權(quán)訴訟的途徑尋求賠償，但是由于環(huán)境侵權(quán)案件往往包含許多專業(yè)性、技術(shù)性問題，而且有些損害后果也并非立刻顯現(xiàn)，導(dǎo)致此類案件審理周期較長，客觀上增加了受害者取得賠償?shù)碾y度。即使受害者勝訴，也可能因?yàn)槠髽I(yè)的賠償能力不足和“執(zhí)行難”等原因，難以及時(shí)獲得賠償。針對這一問題，如果實(shí)行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，則一旦發(fā)生環(huán)境污染事件，保險(xiǎn)企業(yè)將及時(shí)向受害者支付賠償，避免出現(xiàn)受害者所受損害長期化、復(fù)雜化的局面。

　　4.有助于降低企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保障企業(yè)持續(xù)經(jīng)營的需要。高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)已是當(dāng)前許多行業(yè)無法回避的事實(shí)，隨著我國環(huán)境執(zhí)法能力和水平的不斷提高，企業(yè)因環(huán)保帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加，企業(yè)迫切需要通過合法的市場手段將責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去或?qū)⑵湎拗谱髯钚〕潭葍?nèi)，以應(yīng)對激烈的市場競爭。企業(yè)可以通過購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，用少量可確定性的支出(保費(fèi))減少未來的不確定性，保證生產(chǎn)、經(jīng)營持續(xù)穩(wěn)定進(jìn)行，從而避免了侵權(quán)人因賠償負(fù)擔(dān)過重甚至破產(chǎn)而影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，這也是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)能夠得以應(yīng)用和發(fā)展的主要原因。

　　10綠色發(fā)展

　　一方面是發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，建設(shè)生態(tài)文明、環(huán)境友好型社會(huì)的迫切要求，一方面是我國仍然處于環(huán)境污染事故高發(fā)期，污染隱患多，漸發(fā)、突發(fā)和意外的污染事故頻率高的現(xiàn)實(shí)。全國政協(xié)委員、中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司董事長吳焰建議，加快發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展。吳焰介紹說，有關(guān)調(diào)查顯示，在全國7555個(gè)被調(diào)查的大型重化工業(yè)項(xiàng)目中，81%布設(shè)在江河水域、人口密集區(qū)等環(huán)境敏感區(qū)域，45%為重大風(fēng)險(xiǎn)源。在過去的一年里，先后發(fā)生了陜西華陰成品油輸油管道泄漏流入渭河和黃河事故，蘭州石化工廠爆炸事故，廣東清遠(yuǎn)、江蘇大豐鉛污染等事故，嚴(yán)重污染環(huán)境，危害公眾健康和社會(huì)穩(wěn)定。吳焰指出，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)國際上普遍采用的應(yīng)對環(huán)境污染問題的綠色保險(xiǎn)制度。經(jīng)驗(yàn)證明，有效的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境的“雙贏”。保險(xiǎn)可以成為政府和環(huán)境責(zé)任主體之間的一個(gè)市場化的“第三只眼”。保險(xiǎn)人基于自身風(fēng)險(xiǎn)控制，必然會(huì)積極參與風(fēng)險(xiǎn)與隱患排查。同時(shí)，保險(xiǎn)以費(fèi)率與安全環(huán)保管理水平掛鉤的杠桿機(jī)制，能夠強(qiáng)化責(zé)任主體的內(nèi)在壓力，鼓勵(lì)參保企業(yè)降低污染排放數(shù)量和程度。而一旦發(fā)生重大環(huán)境污染事故，保險(xiǎn)參與環(huán)境污染治理，既可以為污染受害者提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減少政府負(fù)擔(dān)，也可轉(zhuǎn)移和分散參保企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在突發(fā)環(huán)境事故后提供污染治理的經(jīng)濟(jì)援助。 盡管環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施有諸多好處，但目前在我國發(fā)展緩慢。吳焰介紹說，主要的制約因素是此項(xiàng)保險(xiǎn)的推行缺乏法律保障，對企業(yè)是否參保沒有制度約束，對侵權(quán)主體缺乏有效的責(zé)任追究制度。其次是政策支持力度不足。環(huán)境污染事故影響巨大，在我國環(huán)境污染事故的高發(fā)時(shí)期，單純依靠保險(xiǎn)公司商業(yè)機(jī)制運(yùn)作難以持續(xù)。此外，中國尚未有統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司在勘查、定損與責(zé)任認(rèn)定上存在困難，災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)難以把控，這進(jìn)而影響到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定和產(chǎn)品開發(fā)。 對此，吳焰建議，應(yīng)在國家和地方立法中納入環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)條款，明確環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度建設(shè)的強(qiáng)制性方向以及過渡措施，明確環(huán)境污染損害賠償?shù)脑瓌t、主體、范圍、標(biāo)準(zhǔn)、舉證責(zé)任、請求權(quán)時(shí)效等。